2025-ben szeretnél ingatlant vásárolni Hollandiában? Nyugodtan kijelenthetjük, hogy sok változás történt az elmúlt években. Ez elmondható a holland lakáspiacról is – és a jelzáloghitel-felvétel szabályairól is Hollandiában.
Ismét emelkednek a holland jelzáloghitelek kamatai
Talán az egyik legszembe tűnőbb változás a holland jelzálogpiacon 2022-ben a kamatlábak emelkedése. Ugyanis az évek óta tartó rekordalacsony jelzáloghitel-kamatok után Hollandiában ismét emelkedés tapasztalható.
„2021 végére egy 10 éves futamidejű jelzáloghitel kamata 1,45% körül volt, a nemzeti jelzáloggarancia mellett pedig történelmileg alacsony 1,00% volt. 2022 júliusában ugyanennek a jelzáloghitelnek a kamata 4,10% és 3,70% volt az NHG-vel, ami körülbelül 2,65% és 2,70% emelkedést jelent. Mindezek a kamatlábak a 100%-os kölcsönértékre (LTV) vonatkoznak.”
Szóval, mit jelent ez a reménybeli lakástulajdonosok számára? Leegyszerűsítve ez azt jelenti, hogy a jelzáloghitel 2022-ben többe fog kerülni, mint 2021-ben.
„A 10 éves fix jelzáloghitel kamata 1,00%-ról 3,70%-ra emelkedett 2022 januárja óta. Ennek értelmében, ha a jelzálogkölcsönöd 300 000 euró volt, és korábban havi 965 eurót fizettél, az közel havi 1380 euróra emelkedik.”
Ha több pénzt kell félretenni a kamatfizetéshez, akkor kevesebb pénzt lehet fordítani egy ház vásárlására. Ez azt jelenti, hogy a bank által jóváhagyott hitelösszeg 2022-ben kisebb lesz, mint 2021-ben.
Az infláció a hitelfelvételi képesség csökkenését okozza
2022-ben a hitelfelvételi keret tovább csökken az emelkedő inflációs ráták miatt. 2022 januárja óta a megélhetési költségek 10%-kal emelkedtek Hollandiában.
Elméletileg ennek hatása lehet a hitelfelvételre, és 2022-ben kevesebb lehet a hitel, mint 2021-ben. A gyakorlatban azonban ez egy kicsit más. Ennek az az oka, hogy a jelzáloghitelezők gyakran figyelembe veszik a gazdasági változásokat a hitelfelvételi képesség meghatározásakor. Egy közgazdász kifejti, hogy „Átlagosan négy év alatt dolgozzuk fel a változásokat. Legyen szó gazdasági sokkról vagy új adóintézkedésről, igyekszünk valamelyest tompítani a hatást.”
Egyre népszerűbbek az új épületek
Hollandia bájos házairól ismert, amelyek a csatornák mentén épültek. Ha azonban lakásvásárlásról van szó, a praktikusabb új építésű lakás egyre népszerűbb választási lehetőség.
Ennek több oka is van. Először is, a legtöbb esetben a reménybeli lakástulajdonosok elkerülhetik, hogy egy ördögi licitbe kerüljenek, hogy megszerezzék álmaik otthonát. Ehelyett egy sorsolás alapján választják ki a jelentkezőket.
Másodszor, a gáz- és villamosenergia-ellátás illetve a szigetelés fejlesztése gyakran az új építésű ingatlanokat fenntarthatóbb lehetőséggé teszi a vásárlók számára. Egy új épületben alacsonyabb havi költségekkel lehet számolni – ez nagy plusz az emelkedő gázárak korában.
Ezen felül 2022-től további 9000 eurós hitelt vehetnek fel azok, akik hajlandók energiatakarékossági intézkedéseket bevezetni otthonuk építése során egy új kormányzati program keretében.
Egyre többen költöznek a városokból vidékre
Miközben a társadalom lassan visszatérhet a normális kerékvágásba, a koronavírus hatásai a holland lakáspiacon még 2022-ben is láthatóak, nevezetesen abban a tekintetben, hogy hol szeretnének élni az emberek.
Egyre több holland hagyja el a nyüzsgő városközpontokat és a környező külvárosokat és valamivel távolabbra költöznek.
A koronavírus megváltoztatta az emberek preferenciáit. Már nem a nagyvárosok szélén lévő területeken kezdenek lakást keresni. Az emberek jobban értékelik otthonukat, mint valaha. Az otthoni munkavégzés trendje pedig úgy néz ki, hogy itt marad velünk.
Természetesen hosszabb ideig tart beutazni a munkahelyre, de manapság már nem kell minden nap az irodában lennünk, így az ingázás lehet hosszabb, de ritkább.
A kormány idén 100 000 új ház építését tervezi
A holland lakásválság egyik jelentős tényezője, hogy Hollandiában jelenleg hatalmas lakáshiány tapasztalható. Becslések szerint körülbelül 300 000 házat kellene építeni a jelenlegi nyomás enyhítése érdekében.
Bár ez biztosan nem lesz gyors megoldás, az új kabinet azt reméli, hogy sikerül megoldani a problémát. A holland kormány 2022-ben 100 000 új otthont kíván felépíteni.
Az azonban, hogy ez valóban megvalósítható-e, már más kérdés. Egyes szakértők szkeptikusak, és kiemelik mind a munkaerő-, mind a telekhiányt. Hollandiában tavaly alig 70 000 ház épült. Ennek ellenére mindig megkönnyebbülés látni, hogy legalább elismerik a lakáshiányt – remélhetőleg, ez valamilyen cselekvéshez is vezet.
Az NHG 2022-ben 355 000 euróra emelkedett
Hollandiában a reménybeli lakástulajdonosok az úgynevezett „Nationale Hypotheek Garantie” vagy nemzeti jelzáloggarancia (NHG) igénybevételére jelentkezhetnek.
Az NHG védelmet nyújt minden olyan adósság ellen, amely továbbra is fennáll, ha nem tudja fizetni a jelzáloghitelét önkéntelen munkanélküliség, válás vagy munkaképtelenség miatt.
A jelzáloghitel összegének 0,6%-áért cserébe az NHG munkatársai és a bankod megpróbálnak megoldást találni arra, hogy a lakásban maradhass (ahelyett, hogy eladnád azt), ha a fentiek bármelyike megtörténik.
Ha el kell adni a lakásodat, és megtörténik a hihetetlen (a jelzáloghitel áránál olcsóbban kel el), akkor az NHG fedezi a fennmaradó tartozást.
A jelzáloghitelnek azonban van egy felső határa, ha részesülni szeretnél az NHG-ből. 2021-ben 325 000 euró volt a határ, 2022-ben azonban ez 355 000 euróra emelkedett.
