A holland kultúra meglehetősen ellene van a hitelkártyáknak és az adósságoknak, de miért van ez pontosan? Mivel az ilyen típusú kérdésekre soha nem csak egy egyszerű válasz adható, íme a hét legfontosabb indok, hogy a hollandok miért nem adósodnak el.
Ha már jártál Hollandiában, valószínűleg voltak problémáid, amikor megpróbáltál fizetni valamiért. Arra számítottál, hogy ki kell fizetned a tranzakciós díjat vagy esetleg készpénzt veszel fel kisebb vásárlásokhoz. A Visa vagy a Mastercard ott volt a zsebedben, így biztos voltál benne, hogy minden rendben lesz.
Arra azonban nem számítottál, hogy egy egész kosár sajttal és stroopwafel-lel fogod a sort feltartani egy nagy élelmiszerboltban, amiért nem tudsz fizetni, mert elutasították a kártyádat.
Fizetés Hollandiában
Hollandia különleges hely. Különleges építészettel, különleges tájakkal, különleges cipőkkel és speciális fizetési rendszerekkel. Az ország saját egyedi bankrendszerrel rendelkezik, amely nagyrészt a Maestro és az iDEAL körül forog.
Alapvetően a Maestro bankkártya kötelező az üzletekben, és az iDEAL az egyetlen módja sok online fizetésnek (amihez holland bankkártya szükséges). Mivel ezeket nem osztogatják a repülőtérre érkezéskor, az utazók gyakran fizetési problémákba ütköznek. A Visa-t és a Mastercard-ot (annak ellenére, hogy hitelkártya vagy debit kártya) mindenképp hitelkártyaként kezelik Hollandiában. Ez teljesen összezavarhatja az utazókat, amikor az élelmiszerbolt alkalmazottja azt mondja, hogy csak debit kártyát fogadnak el, miközben megtagadja a külföldi debit kártya elfogadását. Igazából az a fontos, hogy csak holland debit kártyát fogadnak el, ami általában a Maestro.
Ha a kártyádon szerepel a Visa vagy a Mastercard logó, akkor valószínűleg nem fog működni.
A különbség abban rejlik, ahogy a hitelkártya-automata beolvassa a kártyádat, és ahogy a bankok kommunikálnak a kereskedővel. Csak a holland bankkártyák érik el közvetlenül a kereskedőt közvetítő nélkül, így ez a tranzakció kevesebbe kerül a vállalkozásnak. Természetesen ezt senki nem magyarázza el neked az élelmiszerboltban, miközben sorban állsz a kasszánál.
Miért olyan rosszak a hitelkártyák?
Mit kell tenniük az utazóknak? Minek köszönhető a hitelkártyákkal szembeni ellenállás? Miért nem működik úgy a kártya Hollandiában, mint a világ többi részén?
Egész egyszerűen a hollandok általában nagyon kerülik az adósságokat. Nem bíznak a hitelben és sokan erősen ellenzik is.
Néhány statisztikai adat a hollandok szokásairól:
• A holland fogyasztók 55%-a rendelkezik hitelkártyával.
• A kártyabirtokosok 62%-a csak külföldön használja hitelkártyáját.
• Akik Hollandiában használják hitelkártyájukat, általában online vásárlásra és szállodákra tartják fent.
• A hitelkártyával rendelkező hollandok 30%-a nem tartja biztonságos és megbízható fizetőeszköznek.
• A hollandok nagyrészt elégedettek a hitelkártya-elfogadással az országban. Csupán 18% érzi úgy, hogy a bankkártyás fizetési lehetőségek mennyisége nem elegendő.
Miért nem szeretik a hollandok az adósságot: 7 magyarázat
Honnan jött ez az adósságkerülés? Az igazat megvallva, nem tudjuk biztosan, de van néhány elméletünk. Az alábbiakban bemutatunk néhány hiedelmet az adósságokról és a hitelkártyákkal kapcsolatban Hollandiában.
1. Az adósság bűntudatot jelent
Ha felhozod az adósság témáját egy beszélgetésben, az első reakció, amit hallani fogsz, az az, hogy az „adósság” szó hollandul schuld, ami egyben „bűntudat” -ot is jelent. A holland kultúrában nagy jelentőséget tulajdonítanak ennek a szónak.
A Schuld nem egy átlagos homonímia. Ellentétben azzal, hogy a kussen egyszerre „csókolni” és „párnát” is jelent, a schuld kettős jelentése mély kulturális súllyal bír – a hollandok számára nem lehet adósság bűntudat nélkül. Attól függetlenül, hogy a nyelvi relativitáselmélet valóban befolyásolja-e a szokásokat, a társadalom szerint egyértelmű a válasz.
2. A hollandok takarékosak
Nincs értelme kerülgetni a forró kását, a hollandok egyszerűen arról híresek, hogy… hát… takarékosak. Jellemző rájuk, hogy megspórolják a nehezen megkeresett pénzüket. Így teljesen logikus, hogy ez a különösen spórolós kultúra óvatos az adósságokkal kapcsolatban.
Nem költik mások pénzét
Annak ellenére, hogy a hitelkártyás vásárlásnak nem feltétlenül kell adóssággá válnia (ez mindössze néhány kattintás az online banki felületen), Hollandiában kulturális megbélyegzés van ezzel szemben. A hitelkártya-használatot gyakran felelőtlenségnek vagy ostobaságnak tekintik. Ha a hollandok akarnak valamit, a saját pénzükből vásárolják meg, még akkor is, ha ez azt jelenti, hogy meg kell várni, amíg eleget spórolnak.
Költségek a vállalkozások számára
A kereskedők többet fizetnek a hitelkártya-tranzakciókért – általában a vásárlás összegének 1,8%-át. Miközben ez nem kizárólag Hollandiában igaz, a kereskedők idegenkedése a díjak megfizetése iránt a hollandokra jellemzőbb.
Végül is a schuld-nak germán etimológiai gyökerei vannak, és jellemzően Németországban is vonakodnak az adósságtól. Hollandiával ellentétben azonban ott széles körben elfogadják a hitelkártyákat.
A hollandok azonban ezt is másképp csinálják, akárcsak a különleges reggelijüket és a káromkodásokat. A nemzetközi turizmus ellenére sok holland vállalkozás dönt úgy, hogy megtakarítja a tranzakciós díjakat azáltal, hogy korlátozza az elfogadott fizetési módokat.
3. A hitelkártya-társaságok máshogyan működnek Hollandiában
Ha egy adósságelfogadó kultúrából érkezel Hollandiába, és holland hitelkártyát szeretnél igényelni, valószínűleg csalódott leszel, mert kevésbé vonzó feltételeket kínálnak a fogyasztók számára.
Korlátozott lehetőségek
Hollandiában a lehetőségek kevésbé csábítóak, mint más országokban. Nem kapod meg ugyanazokat a vásárlási kedvezményeket vagy utazási kedvezményeket, mint máshol. Talán, ha több kortingen (kedvezmény) járna a holland hitelkártyákhoz, akkor népszerűbbek lennének.
Kamatok, éves díjak
Hollandiában csak néhány hitelkártya ingyenes. A kamatlábak és az éves díjak magasak, különösen a leginkább költekezőknek. A holland hitelkártyák átlagosan 14% körüli THM-et (éves százalékos kamatlábat) kínálnak, ami a kormány által meghatározott maximális kamatláb. De ha csak egy kis extra pénzt kell kiadni, akkor máris elvesztetted egy holland figyelmét.
Nem számít, hogy a hitelkártyák védelmet nyújtanak a vásárlóknak online vásárlás esetén, vagy ha vészhelyzet van, a pénz nem lesz gond. Ha egy holland meghallja a 30 eurós éves díjat, már bottal ütheted a nyomát.
Reklámtörvények
A holland kormány meg akarja védeni állampolgárait a veszélyes fogyasztói adósságoktól. A törvény értelmében a hitelezőknek hitelszolgáltatási hirdetéseik során hitelezési figyelmeztetést kell feltüntetniük. Minden részletet, költséget és kamatlábat egyértelműen közölni kell. Ezenkívül a holland egyenességből adódóan a hirdetéseknek tartalmazniuk kell egy speciális figyelmeztetést és egy szimbólumot is.
Kevésbé hozzáférhető
Ha minden elrettentő tényező ellenére szeretnél hitelkártyát igényelni Hollandiában, ne reménykedj. Nem mindenki jogosult erre. Át kell esnie a BKR-nél (a holland hitelnyilvántartó hivatalnál) végzett ellenőrzésen, és az otthoni hitelképességed egyáltalán nem számít. Csak a hollandiai hiteltörténet számít.
A kreditpontszámok Hollandiában eltérőek. Más országokkal ellentétben nem kell „felépítened” a hitelt kölcsönből, hogy igazold, vissza tudod fizetni. A hitelkártya jóváhagyásához azonban bizonyítanod kell, hogy állandó jövedelmed van, és elegendő pénzt keresel.
Általában igazolni kell, hogy fix munkahelyed van, ami természetesen akadályt jelent az újonnan kitelepülők számára. A hitelképességet az is negatívan érintheti, ha ideiglenes vagy rövid távú munkád van.
Egy jó tanács: ha Hollandiába költözöl, és hitelkártyát szeretnél nemzetközi vásárlásokhoz vagy vészhelyzetekhez, hozz magaddal otthonról a hitelkártyádat.
4. Vallás
A hollandok adósságtól való idegenkedése évszázadokra vezethető vissza, gyökerei a 16. századi kálvinizmusból származnak. A kálvinizmus az erős munkamorált, a toleranciát, az egyenlőséget, az egyenességet és természetesen a takarékosságot hangsúlyozta.
Nem véletlen, hogy ezek a jeles eszmék ma is meghatározóak a holland társadalomban. A pénzhez fűződő gyakorlatias, józan viszonyuk nem a fukarságról szól, sokkal inkább az elvszerűségről.
Kálvin János maga mondta egy prédikációjában: „Azokat a dolgokat, amelyeket Isten a kezünkbe adott, azzal a feltétellel birtokoljuk, hogy megelégedve, takarékosan és mértékletesen használjuk őket.”
A vallás az egyszerű életet hirdeti, és elítéli a gazdagsággal való hivalkodást. Egyszerűen illetlenség lenne mértéktelenül, pazarlóan vásárolni, különösen akkor, ha nem a saját pénzünket költjük. Noha a vallás nem hajtott gyökeret, az elvei mindenképpen megmaradtak a társadalomban.
5. A holland kulturális identitás és társadalmi normák
Ahogy azt már említettük, a hitelkártya-használat és az eladósodás teljes mértékben ellentétes a társadalmi normákkal Hollandiában. Egyszerűen a hollandok nem így élnek. Az életminőség kerül előtérbe az anyagi javakkal szemben. A holland mondás szerint: „Doe maar gewoon, dan doe je al gek genoeg”, lényegében azt jelenti, hogy praktikusan és szerényen kell csinálni a dolgokat.
És ez nem csak egy gondolkodásmód, hanem a kormány is ezt a nézetet támogatja.
Amíg más országok pénzügyi rendszerei lehetővé teszik, hogy megvásárold azt, amit akarsz, függetlenül attól, hogy ténylegesen megengedheted-e magadnak vagy sem, a holland pénzügyi rendszer arra törekszik, hogy az emberek ne költsék el azt, amijük nincs. Ha nincs pénz a bankszámládon vagy a pénztárcádban, akkor nem veheted meg a biertje-t (sört).
Ezt már gyerekkorban megtanulják – sok holland iskolában még pénzügyi ismereteket is oktatnak, hogy a gyerekeket már fiatal koruktól kezdve megtanítsák a felelős költekezésre.
6. Történelmi gazdasági különbségek
Míg a hitelkártyák futótűzként terjedtek el az Egyesült Államokban az 50-es évektől kezdve, addig Hollandiában sokkal lassabban történtek a dolgok. Az ország csak 1957-ben fogadta el a Diners Club kártyát (amelynek a teljes egyenlegét minden számlázási ciklusban ki kellett fizetni), a hitelkártyák pedig csak 1967-ben, az Egyesült Államok után két évtizeddel kerültek a képbe – és még akkor sem kezdtek el gyorsan terjedni.
Az Egyesült Államok a „vásárolj most, fizess később” kultúrának kialakításával volt elfoglalva, Hollandia továbbra is kitartott a „spórolj most, vásárolj később” gondolkodásmód mellett, amelyet a mai napig sikerült megtartaniuk.
Azt ne felejtsük el, hogy most csak lehetséges magyarázatokról beszélünk. Ausztrália még később (1974) kezdte el bevezetni a hitelkártyát, és jelenleg náluk a legmagasabb a háztartások GDP-hez viszonyított adóssága, így ez az összefüggés megkérdőjelezhető. Mindenesetre sokan úgy vélik, hogy Hollandiában a hitelkártya késői bevezetése hatással volt arra, hogy manapság is viszonylag keveset használják.
7. Hollandia és az USA összehasonlítása
Az utolsó pont egy kicsit furcsa, de ezt is meg kell említeni, mert minden adósságról szóló beszélgetés végül erről fog szólni. Miért helytelenítik a hollandok a hitelkártyákat és az adósságot? Az USA miatt.
Az Egyesült Államokat gyakran használják példaként a hitelkártya-használat elleni érvekre, mivel ott a személyes adóssághoz való viszony ennek a szélsőséges ellentéte. És valóban, ez elég tragikus. Bár azt mondani, hogy a hitelkártyák pusztán az Egyesült Államok adósságkultúrája miatt rosszak, meglehetősen elutasítónak tűnik. Mi a helyzet az összes többi országgal, akik jól kezelik hiteleiket? (például Japán, Ausztria stb).
Mindenesetre a hollandok nem érezték szükségét annak, hogy tanuljanak saját hibáikból ezen a téren. Látták, hogy mit tehet egy nemzettel az adósság, így mindent megtettek, hogy ez náluk ne következhessen be.
Álljunk meg egy szóra – a hollandok tele vannak schuld-dal
És végül a csavar a történetben – Hollandia a világon a hetedik a magánadósság tekintetében. Egy olyan ország esetében, amely annyira idegenkedik az adósságtól, hogy lehet ez?
Az igazat megvallva, Hollandiában a személyes adósság nagyrészt lakáshitelekhez kötődik. A holland adórendszerben a jelzáloghitel után fizetett kamat levonható az adóköteles jövedelemből. A magasabb jelzáloghitelek alacsonyabb adókat jelentenek.
A legfrissebb adatok azt mutatják, hogy a hitelkártya-használat (vonakodásuk ellenére) növekszik az országban. Az utazás és az online előfizetési szolgáltatások a fő bűnösök. Ez senkit sem lep meg – a hollandok imádnak utazni, a Netflixet pedig mindenki szereti.
A hollandok és az adósság kapcsolata meglehetősen összetett. Minél többet tudunk meg erről a témáról, annál érdekesebb lesz. Egy valami azonban sosem fog megváltozni: a hollandok nem szeretik az adósságot és a hiteleket.
